今やSNSでは、
- 外貨建て保険・貯蓄型保険などは加入しないほうがいい！
- 資産運用には向いていない
- 解約したほうがいい
- 保険と貯蓄は分けたほうがいい
という情報をよく見かけます。
加入しない方がいいと言われている、そんなドル建て保険に、３つも加入したのは私（わが家）です…。
そして現在はというと、２つは解約、１つは払済保険に変更し、支払いをストップしています。
解約により、15万円近く損した、私の失敗談をお話します。
- 外貨建て保険の加入を検討している人
- 外貨建て保険に加入しているが、効率よく資産を増やしたい人
- 外貨建て保険を解約したいが、損するのが嫌で、なかなか踏み切れない人
- 中途解約し、元本割れして落ち込んでる人
逆に、
- 中途解約によって絶対損したくない人
- 払い込みがもう少しで終わる人
- 一括払込みをした人
- 目的をもって加入している人
- メリット・デメリットを理解している人
には必要ない記事だと思うので、そっとページを閉じてください。
- 為替リスクがある
- 手数料が高い
- 途中解約すると元本割れしてしまう
- 死亡保障が手薄である
などといったデメリットがあるからです。
15万円損したことも失敗でしたが、、保険・お金の知識がなく、おすすめされるがまま、ドル建て保険に加入してしまったことが、1番の失敗でした。
元本割れで損するのが嫌すぎて、解約を半年以上先延ばしにしてしまった私が、もっと早く解約すればよかったと後悔したことを、実体験を交えておはなしします。
結論から言いますと、私のように元本割れしても解約をしたほうがいい方はいます。
誰かの背中を押せればな…と思っています。
Contents
ドル建て保険は解約すべき？
経験上、個人的には、解約おすすめします。
元本割れして、損するのがな…と悩む気持ち、よくわかります。痛いくらいに…
しかし、
- ドル建て保険のデメリットを知ってしまった方
- 資産運用目的で加入している方
- 解約したほうがいいのはわかっているけど、なかなか踏み出せない方
などは、今は保険を継続してはいるものの、心のどこかで「本当は解約したほうがいいのかな…」と悩んでる方がいると思います。
実際に私も、解約したいけど、悩みに悩んでやっと１年後に中途解約する決断をしました。
解約より15万円ほど損しましたが、解約してからは、びっくりするほどスッキリしました。
解約してから１年ほど経ちますが、まったく後悔もしていません。
ドル建て保険に加入してしまったけど、解約して元本割れに、落ち込んでいる人もいると思います。
でもその決断、間違っていないと思います！
将来のことを考えて、知識をつけた結果の決断だったと思うからです。
大丈夫です！
ドル建て保険は、利回りがいいと言われていますが、それ以上にデメリットが多い保険です。
デメリットが多い保険を、長く続けるほうが、最大のデメリットです。
為替リスクがある
為替リスクとは、為替相場の変動により、投資した外貨建て資産の、円の価値が上がったり下がったりする可能性があることです。
月額100ドル → 円に換算して支払います。
※100ドルは固定なので、為替により、実際に支払う円のほうが変動します。
- １ドル=100円
100ドル → 10,000円 - １ドル=130円
100ドル → 13,000円 - １ドル=90円
100ドル → 9,000円
というように、為替の変動で毎月の支払額が変わります。
円高の時は、日本円の支払額が減り、負担は少なくなりますが、逆に円安では、3000円ほど支払額が高くなります。
これを10年間払い込むとなると、100ドル×12ヶ月×10年間=12000ドル
総額12000ドルは、日本円での払い込み金額では、120万円かもしれない、150万円かもしれない、100万円かもしれない、と為替変動によって変わるので、10年間実際に払い込むまでわかりません。
月額で支払うときは、円高の方が負担は減ります。
しかし、満期を終える・中途解約する・死亡保障として、保険金が支払われる場合は、逆に円高だと損をする可能性があります。
１ドル=100円
→12,000ドル 120万円
１ドル=130円
→12,000ドル 156万円
１ドル=90円
→12,000ドル 108万円
受け取るときのほうが、金額も大きくなったいるため、為替の影響も受けやすくなっています。
極端な例ですが、１ドル130円と90円のときでは、48万円も受け取る金額に、差が出てしまいます。
受け取るときの金額が、為替によって変わるため、損しないためには、円安のタイミングをみる必要があります。
そのため、元本保証がむずかしい場合があり、実際に払い込んだ金額より、少ない金額になる可能性もおおいにあります。
円建て保険よりは、利回りがいいからと、外貨建て保険をすすめられたものの、為替変動の影響や、解約のタイミングがむずかしく、思うように資産が増やせないこともあります。
満期を過ぎて解約しても、元本割れすることもある、なんだか難しい保険ですね。
手数料が高い
円↔ドルと、売り買いする場合にかかる為替手数料があります。
（為替手数料：１ドルあたり１銭〜１円ほど発生します。）
また、外貨建て保険は、米国株や米国債で運用されます。
本来なら、個人でも日本の証券会社から簡単に購入することができます。
しかし、間に保険会社が入っているため、保険料のうち一部は、保険会社への手数料として支払われます。（人件費・広告費・運営費などの付加保険料）
また、それとは別に死亡保険金の支払いに充てるお金も発生します。
つまり、保険会社への手数料（付加保険料）＋死亡保険料＋為替手数料を差し引いた金額で運用するということになります。
保険料の内訳の金額は、公開されていないため、どのくらいの金額が運用に回っているかはわかりませんが、一説によれば、保険料のうち１/５くらいとも…
払った金額すべてが、運用に回っていない…
むしろ半分近くが、手数料という可能性もあります。
知れば知るほど、ちゃんと理解せずに加入してしまった自分が情けないと、とつくずく思います。
こうしてみると、がんばって勉強して、自分で投資したほうが資産は増やせそうですね。
中途解約すると元本割れしてしまう
契約期間を定められている、外貨建て保険では、中途解約をすると元本割れが起こってしまいます。
契約期間が１0年以上と、長期にわたる場合は、今後払い込みが難しくなることはないか、もう一度考えなおす必要があります。
先のことは誰にもわかりませんが、円安が進み、月々の支払額が増えることもあります。
本当は10,000円の支払い額で済ませたいのに、円安の影響で15,000円になってしまう可能性だってあります。
その時に、やっぱり払い続けるのは厳しいからと、中途解約してしまうと、確実に元本割れし、損することになってしまいます。
こうしてみると、がんばって勉強して、自分で投資したほうが資産は増やせそうですね。
死亡保障が手薄である
外貨建て保険には、基本的に終身保障がついています。
しかし、万が一に備えるというよりは、資産形成のために加入する方が多いです。
保険の形態を借りて資産運用する商品のため、死亡保障内容は低く抑えてあります。
掛け捨て保険に比べて、割高で、保障内容も薄いです。
掛け捨て保険なら、保険会社や年齢にもよりますが、月々1,500円ほどの掛け金で、1,000万円の死亡保障がつく保険もあります。
そうなると、資産運用と死亡保障を別々にしたほうが、効率よく資産も増やせ、保障も手厚くすることができます。
なぜ外貨建て保険に加入したのか
ドル建て保険に加入したのは、子どもが産まれ、学資保険のことを聞きに、保険代理店にいったのがきっかけでした。
今の時代、円建て保険だと金利が低く、学資保険では満期時にほとんど増えないから、日本円よりも金利の良い、ドル建て保険の方が、資産が増えますよ！
という保険代理店の言葉を鵜呑みにし、保険・ドル建て・利息についても、なんの知識もない私たちは、進められるがまま、ドル建て保険に加入しました。
しかも二人目が産まれたときも、同じドル建て保険に加入しました…
更に、夫が「老後資金を早いうちから貯めておきたい」と、前々から言っていたので、保険見直しを機に、老後資金として、新たなドル建て保険に加入してしまうことに。
加入時に、このデメリットをしっかり理解していれば、ドル建て保険を選ばずにすんだのにな…と思うことがよくあります。
でも実は、ドル建て保険を加入する際に、保険代理店の方は、このデメリットについて説明してくれていました…。
- 為替変動の影響を受けます
- 為替手数料がかかります
- 保険金を受け取る際は円高に気をつけてください
などなど…
その時は、理解しているつもりでしたが、今となっては、表面的な部分しか理解できていなかったな…と後悔してます。
言われたこと・すすめめられたことを鵜呑みにしていた自分、私には保険は分からないや、と自分で調べなかったこと、本当によくなくなかったな…と反省してます。
結果、３つのドル建て保険を中途解約・払済保険に変更する羽目に…
もちろん元本割れの、損してしまう結果に…
元本割れするのに、なぜ中途解約したのか
契約期間より前に、解約すると、確実に元本割れしてしまうドル建て保険です。
損してしまうことがわかっているのに、なぜ解約に踏み切ったのかをお話します。
SNSで、お金のことを発信しているアカウントの方々が
ドル建て保険は、解約したほうがいいです！
保険は保険！貯蓄は貯蓄！
と言っている人をちらほら見かけるようになったのが、きっかけでした。
その方たちの見解を読んで、納得することがたくさんありました。
しかし、自分がドル建て保険に加入してしまったことが、間違いだったということを認めたくない部分もあり、一時期モヤモヤが続いていました。
モヤモヤのまま続けても、後悔しそうだったので、自分が納得できるように、自分でももう一度色々調べてみました。
しかし、調べれば調べるほど、たくさんのデメリット理解してしまいました…。
結果的に、このまま続けたらいつか後悔する…と確信がつき、解約する方向に進みました。
そして、もう一つがつみたてNISAの存在を知ってしまったからです。
2018年から開始された、少額投資非課税制度です。
毎月コツコツ、少額（100円〜）から長期で資産形成ができる制度です。
つまり、投資です。
投資未経験・まったく知識がないのに、食いついたわけがあります。
少額投資非課税制度 → 非課税？
「つみたてNISA」のことを知り、投資によって利益が出た場合、20％の税金が課せられることを知ります。
投資の利益に、税金がかかることすら知りませんでした…。
ということは、ドル建て保険で利益が出たとしても20％は税金でもっていかれる…
資産運用としても効率が良くない上に、せっかく出た利益にも税金がかかる…
「解約したい」欲に拍車がかかり、ついに解約に踏み切ります。
まずは、夫の説得から始めました。
なかなか大変でした…。
実際に解約してみて
３つのドル建て保険に加入していましたが、解約した時期はバラバラです。
なぜかというと、「損するのが嫌だ…」の気持ちが強すぎて、解約に踏み切るのに時間がかかったからです。
なんとも往生際が悪い…
- 月額50ドル・20年契約 （老後資金）
→契約して２ヶ月後に解約
→5,000円の元本割れ
この保険の契約後に、ドル建て保険について勉強し、すぐ解約しました。 - 月額95ドル・15年契約 （教育資金）
→約３年で解約
→15万円の元本割れ
15万円を損するのが嫌すぎて、半年ほどグズグズしていました。しかし、つみたてNISAへの希望をたくし、いざ解約！グズグズしていた半年間で、円安傾向になり、少しでも元本割れを減らせたかな…と言い聞かせました。 - 月額94ドル・15年契約 （教育資金）
→４年半で払済保険に変更
→解約はしていないので、元本割れはなし
これだけは継続しようと決めていましたが、円安の影響をもろに食らってしまい、月額10,500円だった支払いが、13,000円にまで上がってしまいました。これが噂の為替変動かと思い知らされ、継続を断念。でも、これ以上損はしたくないと、これだけは払済保険に変更しました。
払済保険とは、保険料を支払い続けるのがむずかしくなったときに、以後の払い込みをストップできる方法です。
受け取れる保険金額は少なくなったり、特約が消滅するなどの変更点はありますが、解約にはならないため、私のように損したくない気持ちが強い人には、検討すべき内容です。
※加入期間が短い・解約返戻金が少ない場合・保険の種類によっては利用できない場合があります。
３つも契約しておいて、この有様です。
解約したことについては、なんの後悔もありません。
むしろ、続けるメリットがないことを知りながら、この保険を継続している後ろめたさがなくなり、スッキリしています。
でもやっぱり、15万円は痛い…とても痛い。
しかし、「つみたてNISA」にはメリットがたくさんあります。
- ライフスタイルに合わせながら、毎月の投資額を、好きに変更できる
- 万が一、現金が必要になっても、すぐに現金化できる
- アプリなどで簡単に、資産の把握ができるので、元本割れも起こりにくい
- 手数料も安い
- 利回り３〜５％ほど
- なんといっても利益が非課税
契約期間も月額も満期も、いやなしがらみがありません！
きっとつみたてNISAが取り返してくれる！そう信じて今日も前を向いています（笑）
最後に
私が一番伝えたいこと、伝わってほしい人は、
- 為替リスクがある
- 途中で解約すると、元本割れする
- 手数料が高い
- 死亡保障が手薄
- 資産運用には向かない
ドル建て保険のデメリットを知った上でも、元本割れに耐えられなくて、仕方なく継続している人が、もしこの記事を読んでいてくれたら伝えたいです。
デメリットを知ってしまった上で、継続するのは、なんとも心臓に悪い気がします。私がそうでした（涙）
今は、元本割れを防ぐために継続しているかもしれませんが、知識を付けてしまった人ほど、お金に対してのリテラシーが高くなった人ほど、のちのち後悔する可能性が高いと思います。
解約しようかなと悩んでいる方、悩むこと自体が素晴らしいです！
将来のことを、資産運用のこと、しっかり考えている証拠であり、改善しなきゃと努力できている人です。
投資や保険に、絶対や正解はありません。
ドル建て保険を、絶対に解約したほうがいいとも思いません。
ドル建て保険は、強制的に貯められる、生命保険料控除の対象になる、ドル通貨をもつことで分散投資ができる、円建て保険に比べ保険料が安いなどのメリットもあります。
ただ、私と同じように、ドル建て保険の内容や知識をしっかりと理解せずに、進められるがまま加入してしまった人や、つみたてNISAをうまく活用していきたい人には、解約することを、一つの選択肢として検討するのもありだと思います。
自分や家族の将来のための大切な資産です。
たくさん勉強して、チャレンジして、失敗して、考えて、悩んで、最後は自分が納得できる選択してください。
一緒にお金の勉強がんばりましょう！
